Publicado en la separata de Responsabilidad Social Empresarial del Diario La República de Bogota, 30 julio 2009
César Ferrari
El Banco Grameen, Nobel de Paz 2006, paradigma mundial del microcrédito, es una entidad comercial por acciones establecido en Bangladesh.
Realiza operaciones como cualquier banco pero otorga crédito sólo a pobres, a una tasa reducida de interés simple equivalente a 10.2% efectiva anual.
La base de su éxito, 8 millones de clientes, 1.5% de morosidad, reside principalmente en la metodología con que opera: Créditos individuales, costos operativos reducidos y mecanismos de fidelización adecuados. Los créditos que otorga son a individuos, no a grupos.
Así, la responsabilidad también es individual. Pero para recibir el crédito el prestatario tiene que participar en un grupo de cinco personas y éste en un centro de ocho grupos.
Grupos y centros se reúnen semanalmente con un promotor del Grameen para decidir y entregar los créditos y recoger los ahorros. Las relaciones entre el Banco y sus prestatarios son de confianza; no les exige ningún tipo de documento, garantía o aval.
Sus costos son reducidos porque no realiza análisis de crédito, seguimiento de los mismos, ni capacita técnica o financieramente a los prestatarios.
El análisis de solvencia de prestatario y “proyecto” lo realiza la comunidad a través del grupo y del centro correspondiente. El promotor no aprueba los créditos, no determina su tamaño, ni sugiere en que invertir.
Fidelización
Sus mecanismos de fidelización incluyen:
1. Pertenencia de cada prestatario a un grupo y centro y otorgamiento de los créditos en forma sucesiva en cada grupo. El crédito no se otorga al segundo prestatario si el primero no está al día en sus obligaciones. Así, el propio interés induce a seleccionar compañeros de grupo y centro responsables, a aprobar proyectos viables y a estar al día en las obligaciones.
2. Créditos subsecuentes de montos crecientes si las obligaciones individuales y de grupo se mantienen al día. De tal modo, el crédito inicial siempre es mínimo.
3. Depósitos de ahorro remunerado, obligatorios en forma regular y eventuales como proporción del crédito recibido.
4. Adquisición de acciones del banco por parte de los prestatarios con sus ahorros.
La elección de dicha metodología no es casual. Metodologías que incluyen análisis detallado de los créditos en términos de solvencia de cliente y proyecto, seguimiento de las operaciones financiadas y capacitación de los prestatarios, son inviables a tasas de interés razonables o requieren subsidios elevados. Al incluirlas, la administración de la operación financiera resulta más cara que el propio crédito.
Por otro lado, si la metodología no incluye mecanismos de fidelización, la probabilidad de cumplimiento oportuno y pleno de las obligaciones de pago se reduce notoriamente. La fidelización adecuada es lo que en últimas garantiza el cumplimiento de las obligaciones.
Tasa de interés
La definición de la tasa de interés tampoco es trivial. Se dice que los pobres pagarían cualquier tasa de interés a fin de acceder a un crédito que les es inalcanzable.
Absurdo, si la tasa supera la rentabilidad de la operación que financia, el crédito se vuelve impagable. Más aún, las actividades económicas de los pobres usualmente se realizan con escaso capital fijo y, por lo tanto, la posibilidad que alcancen tasas de rentabilidad elevadas es reducida porque su productividad es también baja.
Estamos en mora de replicar un esquema similar en beneficio de los pobres del país.
César Ferrari
El Banco Grameen, Nobel de Paz 2006, paradigma mundial del microcrédito, es una entidad comercial por acciones establecido en Bangladesh.
Realiza operaciones como cualquier banco pero otorga crédito sólo a pobres, a una tasa reducida de interés simple equivalente a 10.2% efectiva anual.
La base de su éxito, 8 millones de clientes, 1.5% de morosidad, reside principalmente en la metodología con que opera: Créditos individuales, costos operativos reducidos y mecanismos de fidelización adecuados. Los créditos que otorga son a individuos, no a grupos.
Así, la responsabilidad también es individual. Pero para recibir el crédito el prestatario tiene que participar en un grupo de cinco personas y éste en un centro de ocho grupos.
Grupos y centros se reúnen semanalmente con un promotor del Grameen para decidir y entregar los créditos y recoger los ahorros. Las relaciones entre el Banco y sus prestatarios son de confianza; no les exige ningún tipo de documento, garantía o aval.
Sus costos son reducidos porque no realiza análisis de crédito, seguimiento de los mismos, ni capacita técnica o financieramente a los prestatarios.
El análisis de solvencia de prestatario y “proyecto” lo realiza la comunidad a través del grupo y del centro correspondiente. El promotor no aprueba los créditos, no determina su tamaño, ni sugiere en que invertir.
Fidelización
Sus mecanismos de fidelización incluyen:
1. Pertenencia de cada prestatario a un grupo y centro y otorgamiento de los créditos en forma sucesiva en cada grupo. El crédito no se otorga al segundo prestatario si el primero no está al día en sus obligaciones. Así, el propio interés induce a seleccionar compañeros de grupo y centro responsables, a aprobar proyectos viables y a estar al día en las obligaciones.
2. Créditos subsecuentes de montos crecientes si las obligaciones individuales y de grupo se mantienen al día. De tal modo, el crédito inicial siempre es mínimo.
3. Depósitos de ahorro remunerado, obligatorios en forma regular y eventuales como proporción del crédito recibido.
4. Adquisición de acciones del banco por parte de los prestatarios con sus ahorros.
La elección de dicha metodología no es casual. Metodologías que incluyen análisis detallado de los créditos en términos de solvencia de cliente y proyecto, seguimiento de las operaciones financiadas y capacitación de los prestatarios, son inviables a tasas de interés razonables o requieren subsidios elevados. Al incluirlas, la administración de la operación financiera resulta más cara que el propio crédito.
Por otro lado, si la metodología no incluye mecanismos de fidelización, la probabilidad de cumplimiento oportuno y pleno de las obligaciones de pago se reduce notoriamente. La fidelización adecuada es lo que en últimas garantiza el cumplimiento de las obligaciones.
Tasa de interés
La definición de la tasa de interés tampoco es trivial. Se dice que los pobres pagarían cualquier tasa de interés a fin de acceder a un crédito que les es inalcanzable.
Absurdo, si la tasa supera la rentabilidad de la operación que financia, el crédito se vuelve impagable. Más aún, las actividades económicas de los pobres usualmente se realizan con escaso capital fijo y, por lo tanto, la posibilidad que alcancen tasas de rentabilidad elevadas es reducida porque su productividad es también baja.
Estamos en mora de replicar un esquema similar en beneficio de los pobres del país.
Entradas
No hay comentarios:
Publicar un comentario